Zmiany WIBORu, decyzje KNF – jak to wszystko wpływa na potencjalnych kredytobiorców – to dobrze wiemy. Ale co robić, żeby osłabić negatywny wpływ tych czynników na posiadaczy kredytu hipotecznego?
W tym wpisie skupimy się na popularnym od jakiegoś czasu w przestrzeni publicznej określeniu: REFINANSOWANIE.
Refinansowanie kredytu, to przeniesienie zobowiązania/zobowiązań do innego banku. Po co to robić?
- Sytuacja najbardziej podstawowa, najprostsza: posiadamy kredyt hipoteczny, który zaciągnęliśmy dokumentując 10% wkładu własnego. Przy regularnych wzrostach cen nieruchomości jest bardzo prawdopodobne, że dzięki tym wzrostom oraz regularnemu spłacaniu rat, nawet po roku stosunek wysokości kredytu, do wartości nieruchomości wyniesie mniej niż 80%, dzięki czemu uzyskamy lepsze oferty w bankach.
- Sytuacja, gdy kredyty były zaciągane, kiedy marże bankowe były na wyższym poziomie. Obniżka marż zazwyczaj pojawia się, kiedy stopy procentowe są na wysokim poziomie, wtedy warto refinansować kredyt, żeby zamrozić marżę kredytową na niższym poziomie.
- Możliwość przejścia na oprocentowanie stałe, przy okazji zyskując korzystniejsze warunki tego oprocentowania, niż w banku, w którym obecnie posiadamy kredyt hipoteczny. Istnieje również możliwość zawnioskowania w obecnym banku o zmianę na stałą stopę %, warto jednak dokładnie dopytać w banku na jakich zasadach następuje taka zmiana, ponieważ niejednokrotnie bank obarcza taki proceder dodatkową prowizją.
Na jakich zasadach to działa jakie są koszty przedsięwzięcia:
- trzeba poświęcić trochę czasu, refinansowanie to ponowne wnioskowanie o kredyt. Zazwyczaj papierologia i czasochłonność jest mniejsza niż przy pierwotnie zaciągniętym kredycie, ponieważ nie podpisujemy żadnych aktów notarialnych/nie wskazujemy kosztów budowy itp. Trzeba jednak przygotować się, że pewne dokumenty będą potrzebne, jak na przykład wycena nieruchomości, czy zaświadczenia od pracodawcy/dokumenty potwierdzające dochody uzyskiwane z działalności gospodarczej;
- koszty ponoszone przez refinansującego:
- wycena (jeśli poprzednia była robiona wcześniej niż przed rokiem): 400zł – 500zł – mieszkanie, 800zł – 1000zł – dom
- koszt wpisu nowego banku w dziale IV Ksiąg Wieczystych – 200zł
Refinansowanie kredytu, to nie taki prosty temat, jak mogłoby się wydawać, dlatego tym bardziej przydatna w tej kwestii będzie współpraca z rzetelnym ekspertem finansowym, który zwróci uwagę na wszystkie aspekty, nie tylko na sam poziom marży, czy kosztów okołokredytowych. Trzeba pamiętać, że posiadając kredyt zazwyczaj początkowo spłacamy dużo odsetek, które to odsetki z czasem są coraz niższe – jest to istotny aspekt, ponieważ może okazać się, że mimo korzystniejszych warunków „na papierze”, refinansowanie ekonomicznie może nie mieć oczekiwanego sensu.
